兴业银行关于《人民的名义》的晨会讨论会

要问现在最火的电视剧是什么，估计大家都会说是《人民的名义》，伴随着在班后闲暇的讨论，以及与客户的交谈中，都会多多少少聊到这部神剧上。在目前已经播放的剧集中，有一条主线是紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开。剧情虽然不算复杂，但却涉及到了许多金融和法律知识，在这个晨会上，领导也专门进行了关于其中金融知识和法律的科普，敲响风险防范的警钟。

首先，此次晨会主讲人对“大风厂案”剧情回顾，而背后的金融知识点，主要涉及过桥贷款及民间高息借贷。

过桥贷款是一种特殊的短期贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。具体来说，当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像是一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。

而值得我们特别关注的是：过桥贷款存在三大风险，这是需要我们身为银行职员关注和做好风险把控的。

一、小微企业的经营风险。调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高，使用该贷款就相当于饮鸩止渴。大风厂借用5000万资金使用6天，需要偿还利息120万，成本之高可见一斑。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。

三、银行员工的道德风险。有些员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。

央行规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为 。目前这个4倍利率一般是指24%。最高法指出：24%至36%则作为一个自然债务区，法院尊重既成事实。

剧中，蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款，折算成年华利率是146%，远超国家规定的4倍利率。按照最高法的解释，超过36%部分无效，不予保护。

以上两点，在兴业银行十三条禁令中已明令禁止，在当天的晨会上，瑞鑫社区支行全体员工又回顾了一遍十三条禁令，坚决杜绝此等行为的发生，也明确表示在处理今后的信贷业务上继续加强风险防控意识，严把风险关。